我的工资平均1800元/月，老公每月工资3000元，还有一些其他收入每月500-1000元不等。我们的工作都属于签雇佣合同的那种，一旦老了就没有什么保障。

　　去年8月我们用33万元买了一套房（10万元贷款，10年期。亲戚处借了6.5万元，其中4万元不急于还），现在以每月600元的价格租出去，从今年8月起每月还房贷1130元。家里每个月生活费支出1000元左右，余下的工资凑满整数就先还给亲戚，所以也没有什么存款。

　　保险方面，我只有单位买的社保；老公没有买任何保险；孩子现在一岁零两个月大，只买了少儿互助金。另外，我对股票基金这些都不懂，也不是那种会精打细算的人。我老公由于工作的关系时常会在外面办事，所以目前我最需要的是先帮老公买一种保险，还有小孩子未来的教育基金怎么存，以及我们家庭对未来生活的一个规划。像我们家这种情况应该怎么理财？

　　方案 1

　　量力而行,理性投保

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海分公司黄宜平

　　如果追求将个人有限财富的最大化，保险投资肯定不是最好的手段，但在家庭投资的总体组合中，保险不失为最稳妥的转移风险的手段和工具。未来确实存在许许多多的不确定因素，风险无处不在——危急类、重要类及非重要类危险，相应的保险产品分为必须型、需要型、可选择性三类。因此，方女士应该找出风险来临时影响家庭财务最大的风险点，来理性投保。

　　其次，购买保险的首要前提是选择专业和诚信的保险顾问，只有这样，才能通过其专业的保险知识和诚信的服务理念，获得量身定做的保险规划。这里要告诉方女士的选择诀窍是：专业和诚信的保险理财顾问有一个最显著的特点，他（她）一定会详细了解客户的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。如果保险理财顾问不分青红皂白见面就说“某某产品非常好、非常合算”、“回报多么多么高”等等，那是最典型的误导客户的方式，这样的保险理财顾问是绝对不可信任的。

　　先生的投保思路：鉴于其经常外出办事、意外风险高于常人的特征，需要20万元的意外保险，同时附加1万元/次的意外医疗保险、4000元/次的住院医疗保险、4000元/次的手术医疗保险、40元/天的住院津贴保险和40元/天的重病监护津贴保险，作好医疗费用支出的补充。这套综合保障计划每年的保费仅需790元。

　　重大疾病一直是严重影响家庭财务平衡的“恶魔”，为此，作为家庭经济支柱，先生投保重大疾病保险也是必不可少的，建议投保10万元保额的“太平‘福禄双至’终身重大疾病保险”（分红型），同时投保10万元保额的终身寿险，合计年支出保费3000元左右。

　　方女士的投保思路：收入偏低，可选择消费型的保障产品，集中在意外、医疗、重大疾病、定期寿险方面的保障，年保费支出不要超过2000元。

　　孩子的投保思路：鉴于孩子好动容易发生意外的特性，应该投保意外保险，同时也可选择消费型的重大疾病保险。由于家庭整体收入不高，且有10多万元的负债，建议稍后考虑孩子的教育金保险。

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