作为家庭保障中的一个重要组成部分就是购买适合自己家庭成员的保险。由于我未曾在保险行业“混”过，所以并不了解这一行业的“内幕”，因此只能从一个局外人的角度来将我对保险的一些认知与大家做些分享。

    1.大数定律是保险公司遵循的一个基本原则

    各类风险或疾病的发生率在足够多的人群中，其所发生的概率会趋于一个比较小的值，保险公司就是以这个概率值来确定不同风险的保费额（当然影响保费额多寡的因素还有其它许多条件）。由此可见，保险就是用绝大多数未发生风险客户所缴付的钱去补偿极少数发生风险客户的损失。这也就好比买彩票，彩票中心基本不用自掏腰包，只是把大多数彩民的钱汇集给个别的中奖彩民。当然，我们可以不买彩票，但是却并不能就此来决定不买保险。因为在足够多人数时的低概率风险，对于撞上的个人而言就是100%的不幸和损失。所以，对于未碰到风险的个人，散的只是小财，而对于遇到风险的个人，就是在花小钱买大“回报”——所有人都不想要的回报。

    2.先要为家庭经济支柱成员购买合理的保险

    家庭中主要经济来源者发生意外所给家庭带来的不利影响是最大的，所以首先要给他们购买保险，并且最好能够合理与足额。因此必须要对家庭经济支柱者发生风险预做假设，即假定当他（她）丧失收入时，家庭的年度收入情况会有多少损失，家庭的负债偿还能力会有多大压力，以此来客观地度量需要的保险金额，尽力避免保额不足。需要提醒的是，由于国家执行计划生育，大家都非常地关爱孩子，不惜为孩子购买大额的保险，其实这样做并非是明智之举。

    3.根据家庭收入选择和分配需要的保险品种

    每个家庭的收入情况与保障需求都不尽同，但是一定要量入而出，根据家庭的收入情况合理支出。家庭保险方面的支出额建议是家庭年总收入的10%，即1-2个月的家庭收入。依据被保险人在家庭中的经济地位和重要程度来规划资金额的分配。

    保险品种选择方面自然是越全越好，当然这需要充沛的经济基础。我个人按重要性程度排列，依次是寿险、意外及意外医疗险、重大疾病险、住院医疗险。需要提醒的是，当经济条件不是很好的时候，应该以购买消费型险种为先，花较少的钱来获取较高额的保障。例如寿险产品有定期寿险、终身寿险和两全保险三种，其中定期寿险就比较便宜，因为只是指定时间段内的死亡陪付，适合经济条件一般的人士；而终身寿险和两全保险则比较昂贵，因为保障的时效相对较长，并且陪付一定会在将来的某一天来临，对于具有一定经济实力的家庭成员可以考虑。

    针对保险公司推出的带有一定投资性质的品种，在没有开放式基金的年代，也许对于有闲散资金的家庭可以考虑购买一些。而现在的开放式基金更具灵活性，我个人建议投资开放式基金或其他。

    孩子的保险，我主张购买医疗险为主，其他如教育金保险等并没有实质性的意义。（文/摇篮网友 id：浩钦爸爸）